NRI がインドの保険で生活を守るべき理由

Posted On: 10月 27, 2023

保険は、特に損失の軽減に役立つため、財務計画に不可欠な部分です。金融の専門家が常に生命保険や健康保険の利点を宣伝するのはこのためです。しかし、これらの政策は居住インド人のみを対象としたものなのでしょうか、それとも非居住インド人 (NRI) にも必要なのでしょうか? 多くの NRI は確信を持っていません。英国在住のジャヤ・ミシュラさん（33）もその一人だ。彼女はインドで個人の健康保険に加入していましたが、英国に移住したときにそれを終了しました。彼女は英国の国民医療サービス（NHS）の恩恵を受けるために保険料も払っている。「夫と私は年に1、2回インドを訪れますが、再び戻ってきてここに定住するかどうかはわかりません。もしそうなら、私たちはインドの保険契約を評価するつもりです」とミシュラさんは言います。

保険は、特に損失の軽減に役立つため、財務計画に不可欠な部分です。金融の専門家が常に生命保険や健康保険の利点を宣伝するのはこのためです。しかし、これらの政策は居住インド人のみを対象としたものなのでしょうか、それとも非居住インド人 (NRI) にも必要なのでしょうか? 多くの NRI は確信を持っていません。英国に拠点を置くジャヤ・ミシュラさん（33）もその一人だ。彼女はインドで個人の健康保険に加入していましたが、英国に移住したときにそれを終了しました。彼女は英国の国民医療サービス（NHS）の恩恵を受けるために保険料も払っている。「夫と私は年に1、2回インドを訪れますが、再び戻ってきてここに定住するかどうかはわかりません。もしそうなら、私たちはインドの保険契約を評価するつもりです」とミシュラさんは言います。

ミシュラと同様に、多くの NRI もインドからの保険契約は必要ないと感じています。インドに永住することを決めたらそれを手に入れるだろうと言う人もいる。そして、国内の短期旅行をカバーする適切な旅行保険に加入していない人も少なくありません。

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保険の専門家は、これは大きな間違いだと言う。「私のクライアントが最近休暇でインドを訪れました。彼女の子供たちは乳糖不耐症のためここに入院しなければなりませんでした。彼は支払わなければならなかった ₹数日で20～30万の病院代がかかります。彼は健康保険や旅行保険に加入していなかったので、すべて自分の貯蓄から支払わなければなりませんでした」と認定ファイナンシャルプランナーでプロモア・フィンテックの共同創設者であるニシャ・サンガビは言います。

サンガビ氏は、NRI のすべての顧客に対し、投資を計画する前の最初のステップとして、生命保険と健康保険で身を守るようアドバイスしています。「彼らがどのようなライフスタイルを送っているかに応じて、少なくとも一定の期間の計画が必要です」 ₹20億から50億、そして約1億円の高額が保証される健康保険。 ₹5000万。 NRIは、後年に重篤な病気にかかった場合、生命保険や健康保険に加入する資格がないことを理解していません」と彼女は言う。

また、生命保険や健康保険に支払った保険料の 18% が還付される対象であることを知っている NRI はほとんどありません。「NRE 口座から保険料を支払えば、インドの保険会社から GST (物品サービス税) の払い戻しを請求できます。払い戻しを受けるには、NRE 口座の 6 か月分の銀行取引明細書と TRC (納税居住証明書) とともに申告書を提出する必要があります」と、ポリシーバザールの定期保険責任者、リシャブ・ガーグ氏は述べています。

命を守る

NRI が海外ではなくインドで定期プランを購入する必要がある理由は次のとおりです。「インドに扶養家族がいる場合は、必ずインドの保険会社から一時的なプランを購入する必要があります。海外に十分に定住している場合は、扶養家族が事務手続きのためにインドに戻る必要がないように、居住国から保険契約を取得することが最善です」と Beshak.org の創設者、マハヴィル・チョプラ氏は言います。

インドと滞在国の価格を比較してください。たとえば、 ₹インドでの 20 億の定期プランの費用は約 100 万円です。 ₹22,000。ただし、同様の補償は次のサイトでも利用できます。 ₹34,892と ₹アラブ首長国連邦とシンガポールではそれぞれ32,783人。イギリスではこんな値段で買えるよ ₹13,901（グラフを参照）。「私にはインドに親戚がいない日本にいるクライアントがいました。日本の定期プランの保険料はインドとほぼ同じレベルだったので、私たちは彼に日本で定期プランを購入することを勧めました」とチョプラ氏は言います。

カタールを拠点とする販売専門家のアジャイ・ミーナさん（34）は、次の雇用契約を結んでいた。 ₹彼がインドにいたときは750万ドルだった。彼は追加の金額を保証することを選択した ₹保険料がカタールで提供されている同様の補償よりもはるかに安かったため、インド自体から12億5,000万円が支払われました。さらに、妻を含む家族全員がインドに住んでいます。

すべての NRI が定期プランの対象ですか? Policybazaar の Garg 氏はそう言います。「外国籍を持っていても、インドで健康とライフプランを購入することができます。必要なのはOCI（海外インド市民権）証明書だけです」と彼は言います。

健康プロフィールの観点からの適格性は別の問題です。保険会社は、一時的なプランに加入する際に健康診断を受けるよう求める場合があります。海外で受験する場合、費用は自己負担となります。「インドに旅行する場合は、保険会社が検査費用を負担するため、お客様にはこの検査を行うことをお勧めします」とサンガビ氏は言う。医療検査のない一時的なプランの資格については、引き続き保険会社に確認する必要があります。「保険適用額が以下の場合には、医療検査は必要ない場合があります。」 ₹20億のリスクのないプロファイルです」とサンガビ氏は言います。

健康を守る

カウストゥブ・コノールさん（38）は米国で働いており、米国の雇用主から健康保険の恩恵を受けています。しかし、彼はインドでも健康保険を購入しました。「米国ではメディアの報道範囲が十分に広くありません。さらに、私は就労ビザを持っています。そこに引っ越す明確な計画はありません。～から包括的な健康プランを購入しました ₹2,500 万の補償範囲」と、インドにいる両親のためにプランも購入したコノールさんは言います。

しかし、アシシュ・アチットさん（39）は、より良い保障を受けるために、インドの医療保険と一緒にドバイでプライベートプランを購入した。その国際プランは、生命、健康、重篤な病気の保障を組み合わせたものです。「私は年に2、3回インドに旅行します。インドを訪れるたびに旅行計画に頼るのではなく、本格的な家族旅行計画を立てることに価値があると感じています」と彼は言います。

NRI が健康保険の保険料が負担できないと判断した場合は、免責金額を選択できます。これは、健康保険が適用される前に医療費として支払わなければならない金額です。これにより、保険料の軽減につながります。「当社の ReAssure 2.0 ポリシーでは、最大で ₹さまざまな政治表紙で10万ドル。これにより、NRI は保険料を最大 40% 割引できるようになります。インドに戻ったら余剰分を買い戻して本格的な政策にできる。この場合、持病の待機期間などの継続手当は残ります」と、Niva Bupa Health Insurance の保険金請求・引受業務・商品担当ディレクターのババトシュ・ミシュラ氏は述べています。

特に、控除額はスーパートップアップとは異なります。「スーパートップアップを本格的なプランに変換することはできません。インドでは余剰品を買い取るオプションを提供している制度はほんのわずかです」とババトシュ氏は言う。

フランチャイズを選択する意味はあるのでしょうか？それはあなたの経済状況によって異なります。「理想的には、NRI は高額を保証する包括的なポリシーを選択する必要があります。保険料が手頃ではないと思われる場合は、免責金額や自己負担額を軽減することが良い選択肢となります。余裕があれば、本格的な保険を選択することをお勧めします。補償プランはシンプルであればあるほど良いのです」と、PolicyBazaar.com の健康保険ビジネスディレクター、アミットチャブラ氏は言います。

さらに、NRI に対して保険料の割引を提供する会社もあります。「HDFC Ergo は、健康保険を購入するすべての NRI に対し、保険金請求の可能性が低いため 40% の割引を提供しています。 NRI はこのことについて自らを教育する必要があります」とチャブラ氏は言います。

インドでは、NRI は同業他社よりも収入が良い傾向があります。 GST リベートといくつかの割引を考慮すると、手頃な料金でまともな生命保険や健康保険を購入できます。その結果得られる利益は、支払った保険料をはるかに上回る可能性があります。